Mis vahe on tagatiseta laenul ja hüpoteeklaenul?
Tagatiseta laenul ei ole panti: pakkuja tugineb ainult sinu sissetulekule. Hüpoteeklaenu tagab kinnisvara, mistõttu on summa suurem ja intress madalam, kuid vaja on notarit ja kinnistusraamatu kannet.
Tagatiseta laen
Ilma pandita · selge kuumakse · sinu otsus
Laen, mille eest ei panda panti korterit, autot ega sõbra allkirja. Võrdle 9 pakkuja tingimusi ja vaata, kes maksab raha välja samal päeval.
Kolm rida tagatiseta laenude kataloogist
Järjekord on kataloogi järjekord, mitte soovitus.
Rida1
- Summa
- 100–5000 €
- Intress
- alates 24 % aastas (näidis 37,72 %)
- Tähtaeg kuni
- 60 kuud
Rida2
- Pikim tähtaeg
- Summa
- 100–20 000 €
- Intress
- al 6,9 % aastas
- Tähtaeg kuni
- 120 kuud
Rida3
- Madalaim intress
- Summa
- 500–10 000 €
- Intress
- alates 4,9 % aastas
- Tähtaeg kuni
- 120 kuud
- pakkujat ilma tagatiseta laenuga
- 9
- neist maksab välja minutite või tunniga
- 5
- summad kataloogis
- 100–25 000 €
- pikim tähtaeg
- 120 kuud
Võrdluses:FerratumBondoraESTOCredit24MonefitBoonuslaenMogoCoop PankTF Bank
Opetajakuu ei väljasta laene. Laenuotsuse ja lõplikud tingimused annab pakkuja.
Mis on tagatiseta laen
Tagatiseta laen on tarbimislaen, mille pakkuja annab ainult sinu sissetuleku ja maksekäitumise põhjal. Pandiks ei ole kinnisvara, sõiduk ega käendaja.
- Ainult sissetulekPakkuja hindab krediidivõimelisust: netosissetulekut, praeguseid laene ja registreid.
- Ilma notaritaHüpoteeki ei seata, seega pole notari ega kinnistusraamatu kulusid. Leping allkirjastatakse Smart-ID või ID-kaardiga.
- Kõrgem hind kui pandigaKui tagatist pole, kannab pakkuja suuremat riski ja võtab selle eest intressis tasu.
- Väiksemad summadKataloogis ulatuvad summad 100 eurost kuni 25 000 euroni; tegelik limiit sõltub sinu tulust.
- Pandita
- Ilma käendajata
- Digiallkiri
Laen kodu tagatisel on teine toode: hüpoteegi seadmise ja hinna leiad meie hüpoteeklaenu lehelt.
Kalkulaator
Arvuta tagatiseta laenu kuumakse
Augustis tuleb korraga koolikott, jalanõud, tehnika ja huviringi tasu. Pere, kes laenab 800 € 12 kuuks, maksab kataloogi mediaanintressiga (24 %) kuus ≈ 75,65 € ja kokku ≈ 907,77 €.
Tüüpilised summad
Mediaanintress24,00 %
Mediaan pakkujate avalikest intressidest. Sinu intress ja KKM selguvad pärast maksevõime hindamist.
Näidisarvutus
Kuumakse105,74 €
- Laenusumma
- 2000 €
- Intressikulu
- 537,81 €
- Kokku tagasi
- 2537,81 €
Sinu arvutus
2000 €24 kuud24,00 %
Kõik summad ja tähtajad tabelina
| Summa | 6 kuud | 12 kuud | 24 kuud | 36 kuud | 48 kuud | 60 kuud |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 500 € | 89,26 | 47,28 | 26,44 | 19,62 | 16,30 | 14,38 |
| 1000 € | 178,53 | 94,56 | 52,87 | 39,23 | 32,60 | 28,77 |
| 2000 € | 357,05 | 189,12 | 105,74 | 78,47 | 65,20 | 57,54 |
| 3000 € | 535,58 | 283,68 | 158,61 | 117,70 | 97,81 | 86,30 |
| 5000 € | 892,63 | 472,80 | 264,36 | 196,16 | 163,01 | 143,84 |
| 10 000 € | 1785,26 | 945,60 | 528,71 | 392,33 | 326,02 | 287,68 |
Meie arvutus kataloogi andmetel (mitte pakkuja oma näide). Tasud ei ole sees, seega on tegelik KKM intressist kõrgem.
Mille järgi tagatiseta laenu antakse
Kui panti pole, on krediidiskoor pakkuja ainus kaitse. See on hinnang, kui tõenäoliselt maksad õigel ajal, ja see mõjutab nii vastust kui ka intressi.
Mis skoori kujundab
- Maksehäired
- Kehtiv võlg registris on enamasti keeldumise põhjus. Lõpetatud kanne jääb Creditinfo ajalukku kuni viieks aastaks.
- Olemasolevad maksed
- Liisingud, järelmaksud ja krediitkaardi limiidid vähendavad vaba raha, millest uus kuumakse peab mahtuma.
- Tulu püsivus
- Sama tööandja palk mitu kuud järjest on tugevam kui ühekordne laekumine.
- Päringute tihedus
- Mitu taotlust ühe nädalaga võib näida rahamurena ja tõsta intressi.
Illustratiivne skaala
- Kõrge riskkeeldumine või väike summa
- Keskminepakkumine kõrgema intressiga
- Madal risksuurem limiit, madalam intress
| Riskitase | Tavaline tulemus ilma tagatiseta |
|---|---|
| Madal risk | soovitud summa, intress vahemiku alumises osas |
| Keskmine | väiksem summa või lühem tähtaeg |
| Kõrge risk | keeldumine; tagatisega laen võib olla ainus variant |
Päringu liigid
Pakkuja päringTehakse taotluse käigus ja on teistele pakkujatele nähtav.
Oma andmete vaatamineKui vaatad oma kandeid ise, skoori see ei mõjuta.
Kus oma andmeid näha
- Creditinfo Eesti ↗maksehäirete register
- minuraha.ee ↗Finantsinspektsiooni rahatarkuse leht: kuidas laenu valida
Skaala ja tabel on illustratiivsed; iga pakkuja kasutab oma riskimudelit.
Tagatiseta laen: poolt ja vastu
Pandita laen võidab kiiruses ja paberites, kaotab hinnas. Vaata mõlemat tulpa enne, kui summa paika paned.
62
Poolt
- Kodu ega auto ei ole lepinguga seotud.
- Notarit, hindamisakti ega kinnistusraamatu kannet ei ole vaja.
- 5 kataloogi pakkujat näitab väljamakse ajaks minuteid, tunni või sama päeva.
- Taotlus ja allkiri käivad veebis Smart-ID või ID-kaardiga.
- Käendajat ei pea otsima ega tema sissetulekut tõendama.
- Ennetähtaegne tagasimakse on tarbijakrediidi puhul lubatud.
Vastu
- Intress ja KKM on kõrgemad kui tagatisega laenul, eriti lühikesel tähtajal.
- Summa piirab ainult sinu sissetulek: suurt summat ilma tagatiseta ei pruugi saada.
Täpsed tasud, intress ja viivis on pakkuja lepingus ja teabelehel.
Teadmiseks
Intress ja krediidi kulukuse määr ei ole sama number
Intress näitab ainult laenusumma hinda. Krediidi kulukuse määr (KKM) liidab juurde lepingu- ja haldustasud, seega on see kahe pakkumise võrdlemisel ausam alus.
Finantsinspektsiooni selgitused ↗Tagatiseta laenude tingimused
Kataloogis on intress 4,9–37,85 % aastas ja tähtaeg kuni 120 kuud. Need read otsustavad, kui palju tagatiseta laen lõpuks maksab.
Laenusumma100–25 000 € kataloogis
Ülempiir on pakkuja toote piir, mitte sinu limiit. Tagatiseta otsustab summa sinu vaba raha järgi pärast praeguseid makseid.
Intressaastane hind jäägilt
Osa pakkujaid reklaamib intressi kuus, osa aastas. Võrdle alati aastaintressi või veel parem KKM-i.
Krediidi kulukuse määrintress koos kõigi tasudega
KKM koondab intressi, lepingutasu ja haldustasu üheks protsendiks. Eesti Pank avaldab tarbimislaenude keskmist KKM-i, millega pakkumist saab võrrelda.
Laenuperioodpikem tähtaeg, suurem kogukulu
2000 € 12 kuuga on kuumakse ≈ 189,12 €, 24 kuuga ≈ 105,74 €. Intressikulu kasvab aga ≈ 269,43 € pealt ≈ 537,81 € peale.
Lepingu- ja haldustasuühekordne ja igakuine kulu
Väikese summa ja lühikese tähtaja puhul võivad tasud olla intressist suuremad. Küsi need eurodes, mitte protsentides.
Viivismis juhtub hilinemisel
Tagatiseta laenu puhul ei võeta vara, kuid võlg läheb inkassosse ja maksehäireregistrisse, mis sulgeb järgmised laenud.
Lõplikud tingimused on pakkuja lepingus. Võrdlus ei asenda lepingu lugemist.
Kes tagatiseta laene jälgib
Ka pandita laenu tohib Eestis anda ainult tegevusloaga krediidiandja. Tarbijakrediidi turgu on viimastel aastatel karmistatud, et ülelaenamist vähendada.
Peamised õigusaktid
- VõlaõigusseadusTarbijakrediidi lepingu sisu, teabeleht, taganemisõigus ja ennetähtaegne tagastamine.
- Krediidiandjate ja -vahendajate seadusTegevusloa kohustus ja krediidivõimelisuse hindamine.
- EL tarbijakrediidi direktiivÜhised reeglid KKM-i arvutamisele ja laenuvõtja teavitamisele.
Sinu õigused
- Saada enne lepingut tarbijakrediidi teabeleht.
- Taganeda lepingust 14 päeva jooksul.
- Maksta laen tagasi enne tähtaega.
- Saada teada, kui pakkuja keeldus andmebaasi päringu põhjal.
Kui tagasimaksmisega on raskeTarbijakaitse ja Tehnilise Järelevalve Amet ↗tarbijanõustamine ja vaidluste lahendamine
Kuidas saada raha samal päeval
Kiirus sõltub kolmest asjast: valmis andmed, pakkuja väljamakse aeg ja sinu pank.
Samm 1
Pane summa paika
Liiguta kalkulaatorit, kuni kuumakse mahub pere eelarvesse ka septembris ja oktoobris.
umbes 1 minut
Samm 2
Vali väljamakse aja järgi
Ava pakkumise rida ja vaata väljamakse veergu. Minutid ja tund tähendavad sama päeva, tööpäev järgmist hommikut.
2–3 minutit
Samm 3
Taotle tööpäeva esimeses pooles
Täida vorm pakkuja lehel ja allkirjasta Smart-ID-ga. Pankadevaheline makse jõuab kiiremini, kui taotlus läheb teele enne õhtut.
10–20 minutit
Samm 4
Kontrolli lepingut, siis raha
Vaata teabelehelt KKM ja kogusumma üle. Kiirus ei tohi tulla lugemise arvelt.
5 minutit
Vaata väljamakse aegu
Millal tagatiseta laen sobib
Sobib teadaoleva, ühekordse kulu jaoks, mille maksad tagasi aasta-paariga. Püsivat puudujääki see ei lahenda.
Kooliaasta algus
Kahe lapse koolitarbed ja tehnika 800 € ulatuses: kuumakse ≈ 75,65 € 12 kuu jooksul.
Sobib hästi
Katkine pesumasin
Kiire vajadus ja kindel summa. Lühikesel tähtajal võrdle eriti KKM-i.
Sobib hästi
Auto remont enne talve
2000 € 24 kuuks tähendab kuumakset ≈ 105,74 €. Mahub, kui teisi laene pole.
Kaalu hoolikalt
Igakuise puudujäägi katmine
Laen ei paranda tulude ja kulude vahet, vaid lükkab selle edasi.
Vaata teist lahendust
Kuidas tarbijalaenu reeglid on muutunud
Need verstapostid määravad, mida pakkuja peab sinult enne tagatiseta laenu küsima.
2008
EL tarbijakrediidi direktiiv
Ühtne teabeleht ja KKM-i arvutamise reeglid kogu liidus.
2015
Oluline muudatus
Krediidiandjate tegevusluba
Krediidiandjate ja -vahendajate seadus tõi tegevusloa kohustuse ja Finantsinspektsiooni järelevalve.
2023
Uus tarbijakrediidi direktiiv
EL uuendas direktiivi: krediidivõimelisuse hindamine ja teave laenuvõtjale muutuvad rangemaks.
2026
Uute reeglite rakendamine
Liikmesriigid rakendavad uuendatud direktiivi nõudeid oma seadustes.
Pakkumised
Tagatiseta laenud ühes tabelis
9 laenuandjat annab laenu ilma tagatiseta. Filter „Väljamakse aeg teada“ näitab, kes kannab raha kiiremini.
Selle filtriga pakkujaid ei ole. Vali „Kõik pakkujad“.
Kataloogi esimesed kolm rida
Järjekord ei ole soovitus: vaata KKM-i ja kogusummat ise.
Rida1
Ferratum
- Summa
- 100–5000 €
- Intress
- alates 24 % aastas (näidis 37,72 %)
- Kuni
- 60 kuud
- KKM
- 26,85 %–44,97 % (sõltub summast ja tähtajast)
Ava pakkuja lehtTingimused
- Fikseeritud aastaintress
- alates 24% aastas (näidis 37,72%)
- Väljamakse
- kuni 1 tund
- Näidisarvutus
- Pakkuja ei ole oma näidet avaldanud. Kuumakse arvutuse leiad kalkulaatorist, lõpliku hinna pakkuja teabelehelt.
EripäraLaenulimiit kuni 5000 €, uutele klientidele 30 päeva 0 % intressiga
Loe ülevaadetRida2
Bondora
- Pikim tähtaeg
- Summa
- 100–20 000 €
- Intress
- al 6,9 % aastas
- Kuni
- 120 kuud
- KKM
- 15,49 %–44,97 % (sõltub summast ja tähtajast)
Ava pakkuja lehtTingimused
- Fikseeritud aastaintress
- al 6.9% aastas
- Väljamakse
- 1 tööpäev
- Näidisarvutus
- Pakkuja ei ole oma näidet avaldanud. Kuumakse arvutuse leiad kalkulaatorist, lõpliku hinna pakkuja teabelehelt.
EripäraOtsus mõne hetkega, taotlus täielikult veebis
Loe ülevaadetRida3
ESTO
- Madalaim intress
- Summa
- 500–10 000 €
- Intress
- alates 4,9 % aastas
- Kuni
- 120 kuud
- KKM
- 44,43 % (näide 1000 €, 12 kuud)
Ava pakkuja lehtTingimused
- Fikseeritud aastaintress
- alates 4,9% aastas
- Väljamakse
- 1 tööpäev
- Näidisarvutus
- 1000 € 12 kuuks
- Lepingutasu
- 0 €
- Kokku tagasi
- 1213,56 €
EripäraVäikelaen kuni 10 000 € ja 120 kuud, lepingutasu 0 €
Loe ülevaadet
- Ava pakkuja leht
4.Credit24Tingimused100–7000 €alates 24 % aastas60 kuud44,63 % (näide 1940 €, 12 kuud), kuni 44,97 %
- Fikseeritud aastaintress
- alates 24% aastas (näidis 36,96%)
- Väljamakse
- kuni 15 min
- Näidisarvutus
- 1940 € 12 kuuks
- Lepingutasu
- 0 €
- Kokku tagasi
- 2333,78 €
EripäraRaha kontole kuni 15 minutiga, intress ainult kasutatud summalt
Loe ülevaadet - Ava pakkuja leht
5.MonefitTingimused150–15 000 €37,85 % aastas60 kuud45,89 % (sõltub summast ja tähtajast)
- Fikseeritud aastaintress
- 37.85%
- Väljamakse
- sama päev
- Näidisarvutus
- Pakkuja ei ole oma näidet avaldanud. Kuumakse arvutuse leiad kalkulaatorist, lõpliku hinna pakkuja teabelehelt.
EripäraKrediidiliin: intress ainult kasutatud summalt, väljamaksed 24/7
Loe ülevaadet - Ava pakkuja leht
6.BoonuslaenTingimused100–5000 €alates 24 % aastas (näidis 37,72 %)60 kuud26,85 %–44,97 % (sõltub summast ja tähtajast)
- Fikseeritud aastaintress
- alates 24% aastas (näidis 37,72%)
- Väljamakse
- kuni 1 tund
- Näidisarvutus
- Pakkuja ei ole oma näidet avaldanud. Kuumakse arvutuse leiad kalkulaatorist, lõpliku hinna pakkuja teabelehelt.
EripäraKrediidilimiit kuni 5000 €, lepingutasu 0 €, intress ainult kasutatud summalt
Loe ülevaadet - Ava pakkuja leht
7.MogoTingimused300–10 000 €30 % aastas jäägilt (näidis)72 kuud37,55 % (näide 3000 €, 72 kuud), kuni 44,97 %
- Fikseeritud aastaintress
- 30% aastas (näidis, fikseeritud)
- Väljamakse
- sama päev
- Näidisarvutus
- 3000 € 72 kuuks
- Lepingutasu
- 150 €
- Kokku tagasi
- 6823,09 €
EripäraVäikelaen kuni 10 000 € ilma tagatiseta
Loe ülevaadet - Ava pakkuja leht
8.Coop PankTingimused300–25 000 €alates 7,9 % aastas120 kuud22,78 % (näide 2250 €, 36 kuud)
- Väljamakse
- 1–2 tööpäeva
- Näidisarvutus
- 2250 € 36 kuuks
- Lepingutasu
- 45 €
- Kokku tagasi
- 3023,28 €
EripäraUniversaalne tagatiseta väikelaen igaks otstarbeks
Loe ülevaadet - Ava pakkuja leht
9.TF BankTingimused1000–25 000 €alates 7,9 % aastas120 kuud11,82 % (näide 9000 €, 60 kuud)
- Fikseeritud aastaintress
- alates 7,9% aastas
- Väljamakse
- 1–2 tööpäeva
- Näidisarvutus
- 9000 € 60 kuuks
- Lepingutasu
- 0 €
- Kokku tagasi
- 11 800,80 €
EripäraMõistlikud laenud mõistlikele inimestele
Loe ülevaadet
Mida me teeme ja mida mitte
Viis põhimõtet, millest võrdlus kinni peab.
- Ei müü sinu andmeidPäringuvormi andmed jõuavad ainult Opetajakuu omanikuni, mitte laenuandjate ega reklaamivõrkudeni.
- Näitame kogu hindaIntressi kõrval on alati krediidi kulukuse määr ja näidisarvutus.
- Ei luba heakskiituOtsuse teeb pakkuja pärast sinu maksevõime hindamist.
- Võrdlus on tasutaSa ei maksa meile midagi, ka siis, kui valid pakkuja meie kaudu.
- Tingimused avalikest allikatestAndmed pärinevad pakkujate avalikelt lehtedelt ja neid uuendatakse kataloogis.
Osa pakkujaid maksab meile vahendustasu, kuid see ei muuda tabeli andmeid ega järjekorda.
Lõplikud tingimused vaata alati pakkuja lepingust ja teabelehelt.
Kes saab laenu ilma tagatiseta
Kui panti pole, vaatab pakkuja sinu tulu ja ajalugu tavalisest põhjalikumalt.
Üldjuhul
- Vanus
- Vanus 18+; osa pakkujaid võib seada kõrgema piiri.
- Elukoht
- Eesti isikukood ja elukoht Eestis.
- Sissetulek
- Regulaarne netosissetulek, millest uus kuumakse koos olemasolevatega ära mahub.
- Pangakonto
- Konto Eesti pangas sinu enda nimel; raha kantakse ainult sinna.
- Maksehäired
- Kehtivat maksehäiret registris olla ei tohi.
Erineb pakkujati
- Tulu tõendamine
- Osa pakkujaid loeb tulu kontoandmetest, osa küsib väljavõtet või töölepingut.
- Alampiir
- Minimaalne sissetulek sõltub summast ja pakkuja riskimudelist.
- Kaastaotleja
- Suurema summa puhul võib pakkuja pakkuda kaastaotlejat; see ei ole pant, kuid jagab vastutust.
Võib vaja minna
- Smart-ID, Mobiil-ID või ID-kaart
- viimase 3–6 kuu konto väljavõte
- tööleping või muu tulu tõend
- teiste laenude maksegraafikud
Nõuete täitmine ei taga heakskiitu: otsuse teeb pakkuja oma kontrolli põhjal.
Enne taotlust pane valmis
Samal päeval saab raha see, kelle andmed on taotluse ajal käepärast.
Nimekiri kiirendab taotlust, kuid ei taga heakskiitu.
Võrdle pakkumisiTagatiseta laenud arvudes
Arvud tulevad samast kataloogist, mida näed pakkumiste tabelis.
- pakkujat võtab taotlusi vastu
- 9
- maksab välja minutite, tunni või sama päevaga
- 5
- kataloogi mediaanintress
- 24 %
- suurim summa kataloogis
- 25 000 €
Allikas: pakkujate avalikud tingimused Opetajakuu kataloogis.
Kui tagatiseta laenu ei antud
Ilma pandita on keeldumine sagedasem kui tagatisega. Põhjus on enamasti leitav ja parandatav.
Maksehäire registris
Kehtiv võlg on levinuim põhjus.
Mida teha
Tasu või lepi võlg kokku ja palu kanne lõpetada. Lõpetatud kanne jääb ajalukku kuni viieks aastaks.
Taastumine
kuudest aastateni
Liiga suur kuumakse
Makse ei mahu vaba raha sisse.
Mida teha
Küsi väiksemat summat või pikemat tähtaega.
Taastumine
kohe uue summaga
Liiga uus sissetulek
Töösuhe on lühike, et tulu hinnata.
Mida teha
Oota paar kuud või lisa teise tulu tõend.
Taastumine
3–6 kuud
Andmed ei klappinud
Väljavõte või tulu ei olnud loetav.
Mida teha
Lisa konto väljavõte ja kontrolli andmed üle.
Taastumine
sama nädala jooksul
Need sammud ei taga järgmise taotluse heakskiitu.
Päring
Ei leidnud sobivat? Kirjuta meile
Kirjelda summat ja eesmärki. Päring jõuab Opetajakuu omanikuni; see ei ole laenutaotlus ja laenuandjateni see ei jõua.
Küsimused tagatiseta laenu kohta
Lühikesed vastused sellele, mida enne pandita laenu taotlust kõige sagedamini küsitakse.
Kes annab laenu ilma tagatiseta?
Tarbijalaenu pakkujad, kellel on Finantsinspektsiooni tegevusluba. Meie kataloogis on neid 9; pakkuja ärinime saad kontrollida fi.ee turuosaliste registrist.
Kas tagatiseta kiirlaenu saab samal päeval?
Sageli jah. 5 kataloogi pakkujat näitab väljamakse ajaks minuteid, tunni või sama päeva. Raha jõudmine sõltub ka sinu pangast ja kellaajast.
Miks on laen ilma tagatiseta kallim?
Pandita jääb pakkuja maksmata võla korral ilma kindla katteta. Seda riski arvestab ta intressis.
Kui palju maksab 800 € tagatiseta laen aastaks?
Kataloogi mediaanintressiga 24 % on kuumakse ≈ 75,65 € ja intressikulu ≈ 107,77 €. See on meie arvutus ilma tasudeta; tegelik KKM ja kuumakse sõltuvad pakkujast ja sinu profiilist.
Kas tagatiseta laenu saab maksehäirega?
Kehtiva maksehäirega üldjuhul ei saa. Kui võlg on tasutud, otsustab pakkuja, kuid lõpetatud kanne on Creditinfo ajaloos nähtav kuni viis aastat.
Kas käendaja või kaastaotleja on kohustuslik?
Ei ole. Mõni pakkuja lubab suurema summa jaoks lisada kaastaotleja, kuid see on valik, mitte tingimus.
Kas tagatiseta laenu võib enne tähtaega tagasi maksta?
Jah, tarbijakrediidi lepingu võib alati ennetähtaegselt tagasi maksta. Intressi maksad siis ainult kasutatud aja eest; võimalik hüvitis on kirjas pakkuja lepingus.